来源：新金融琅琊榜
说到底，减量只是手段，提质才是目标。真正的考验还在后面。
作者：董云峰
编辑：叶冬
几乎悄无声息之间，超过1000家银行法人消失了。
2020年11月，央行首次披露参加存款保险的金融机构名单，共4025家。彼时，没有人觉得这个数字有什么特别。
然后，数字开始往下走。2022年末，3998家，首次跌破四千。2023年末，3939家。2024年末，3761家。2025年末，3112家。
最新数据显示，截至2026年6月末，参加存款保险的金融机构降至2912家，正式跌破3000家。
6年时间，1/4的银行法人消失了，而且是加速式退场——2023年减59家，2024年减178家，2025年减649家，加速度越来越明显。
从风险化解到行业整合，一场自上而下的减量提质运动，正在系统性地重塑中国银行业的底层格局。
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01
谁在消失
这场减量风暴之所以相对平静，因为消失的不是大银行，而是小银行，是那些多数人可能都没听说过名字的县域小法人。
村镇银行群体首当其冲。从巅峰时期的1600多家，到2025年末的1222家，再到2026年中的1000家出头，曾经被寄予厚望的“县域金融生力军”，如今成了退出最多的一类机构。
退出的主要方式是“村改支”，原来的村镇银行变成了主发起行的一个支行，牌子换了，但网点、员工、业务都还在，只是法人主体不存在了。
同样调整剧烈的是农村金融机构。随着省联社改革的全面推开，部分省份通过“统一法人”模式，全省几十上百家县域农商行、农信社合并成一家省级农商银行。
河南是典型案例。2025年2月，河南农商银行由25家机构新设合并组建；同年9月，一次性吸收合并9市82家机构；2026年7月，再次整合鹤壁、漯河9家机构，一年半时间整合了116家机构。
甘肃亦如此。2026年3月，甘肃农商银行挂牌开业，首批合并66家机构，第二批25家机构紧随其后，共整合91家法人机构。
相形之下，城商行数量相对稳定，但也在通过省级整合的方式逐步减少。
2021年4月，山西银行挂牌开业，由大同银行、长治银行、晋城银行、晋中银行、阳泉市商业银行5家地市城商行合并而成。
同年6月，辽沈银行成立，随后吸收合并了辽阳银行和营口沿海银行。按照最初规划，辽宁省内12家城商行最终都将整合进入辽沈银行，目前改革仍在推进中。
2022年5月，中原银行吸收合并洛阳银行、平顶山银行、焦作中旅银行。至此，中原银行完成整合省内16家城商行，河南城商行数量从17家减至2家。
02
减量背后
为什么突然少了这么多银行？这背后是三重推力叠加发力。
第一重推力，省联社改革。
农信系统是中国银行业最庞大也最分散的板块，两千多家县域法人，省联社承担管理职能但又不是真正的股东，治理薄弱、风险频发、监管难度大。改革讨论了多年，终于进入实质落地阶段。
目前主要有两种模式，统一法人模式是全省合并成一家，一步到位；联合银行模式是保留县域法人，由省级平台统筹。截至2026年8月，已有15个省份完成省级农信机构组建。每一个统一法人省份落地，就意味着几十上百家法人机构的消失。
第二重推力，村镇银行改革。
村镇银行的设立初衷是服务三农、发展普惠金融，一度在全国县域广泛铺开。但实际运行中，主发起行制度下风险隔离形同虚设，村镇银行出了问题最终还是主发起行兜底，因此直接改成分支机构反而更有效率。
于是“村改支”成了主流方向。与其保留独立法人增加管理成本和风险，不如收编为主发起行的分支机构。截至7月，年内140家村镇银行获批解散，45家获批合并，21家完成工商注销，村镇银行存续数量降至1035家左右。
第三重推力，风险化解。
高风险机构出清是监管底线。合并重组是最温和的处置方式——把高风险小银行并入大银行，大银行承接资产、负债、存款、贷款、员工、网点，风险化解了，机构减少了，储户感知也很小。
地方政府也有动力推动合并。本地银行“倒闭”舆论压力大，“合并重组”则更易接受，而且金融资源整合后政银协同可以更顺畅。
归根到底，中国不存在大规模银行倒闭的制度环境。合并是成本最低、震动最小的出清方式，也是监管机构与地方政府的共识。
银行业依然稳中有进，但小银行的生存空间持续收窄。
03
何去何从
银行数量减少，不是中国独有的现象。
美国银行业用了一百年，从1921年的30000多家，减少到如今的4000多家，降幅超过85%。尤其是1980年代以来的减量浪潮中，90%以上的机构通过兼并重组退出，真正倒闭的不到10%。
这是一个金融体系从分散走向集中、从野蛮生长走向成熟的必经之路。
中国正在经历类似的过程，只是节奏更快。随着越来越多银行的退场，中国银行业的格局也在发生重大变化。
最直观的变化，是行业集中度的跃升。中国银行业正从“极度分散”走向“适度集中”，县域金融的重构尤为剧烈——曾经一个县并存数家小法人机构的局面正在终结。
省级农商行异军突起，成为地方金融体系的新锚点。其中，河南农商行注册资本近千亿，内蒙古农商行注册资本接近600亿元，甘肃农商行也超过400亿元。这些省级巨无霸的出现，正在改写地方金融的权力版图。
集中化的另一面，是地方政府角色的深刻转变。从过去分散管理上百家小法人，到如今控股一家省级大行，地方政府的金融资源整合能力显著增强。
但正如新金融琅琊榜在《地方银行‘入编上岸’》一文中提到的：
行政干预的边界在哪里？政策性任务与商业可持续如何平衡？公司治理的独立性会不会被稀释？这些问题有待时间检验。
参照国际经验，中国银行业的集中化进程仍有空间。但集中不是目的，适度竞争与县域金融活力的保持，同样不可或缺。
说到底，减量只是手段，提质才是目标。
真正的考验还在后面。
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责任编辑：秦艺
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